Comment choisir son conseiller en gestion de patrimoine ?

Beaucoup de personnes souhaitent investir, mais elles ne savent pas comment s’y prendre. Bien que cela s’apprenne, des professionnels peuvent vous aider. En effet, la gestion de patrimoine est bel et bien un métier. Cependant, vous devez bien choisir votre conseiller en gestion de patrimoine, car c’est une personne qui vous accompagnera une bonne partie de votre vie.

Effectivement, il vous conseillera à chaque étape de votre vie : mariage, naissance de vos enfants, retraite, succession, etc. De plus, investir se fait sur le long terme. De ce fait, vous aurez affaire à lui pendant toute la durée de vos investissements.

Faire appel à un professionnel n’est donc pas une décision à prendre à la légère. Bien choisir votre conseiller en gestion de patrimoine est primordial. En effet, l’objectif est que vous puissiez lui confier votre capital en toute sérénité.

Dans cet article, je vous expose les points que j’ai analysés avant de choisir mon conseiller en gestion de patrimoine. Je vous explique également pourquoi j’ai décidé de faire appel à ce type d’intermédiaire pour investir une partie de mon capital.

Pourquoi un conseiller en gestion de patrimoine ?

Vous aurez remarqué au travers de ce blog que je parle souvent de conseiller en gestion de patrimoine lorsqu’il s’agit de faire appel à un intermédiaire pour investir. En effet, pour avoir eu affaire à des banques, des banques privées et des conseillers en gestion de patrimoine, je trouve que ces derniers sont ceux qui s’occupent le mieux de vos économies.

Les banques ne sont pas des organismes spécialisés dans l’investissement. Votre banquier a sans doute essayé ou vous a fait ouvrir un contrat d’assurance vie dans son établissement. Beaucoup de personnes pensent qu’un banquier est la personne la mieux placée pour gérer votre argent. C’est une croyance et c’est à mon sens faux. En effet, il n’a pas de connaissances assez poussées dans le domaine, car ce n’est pas son métier de vous proposer des produits d’investissement. De plus, les contrats d’assurances vie que proposent les banques comportent des frais très élevés et les rendements générés sont bas.

Un conseiller en gestion de patrimoine est spécialisé dans l’investissement. De plus, celui-ci maîtrise sur le bout des doigts la fiscalité de notre pays. De ce fait, il vous permettra d’optimiser vos placements afin que vous soyez le moins impacté par les impôts.

Il sera également de très bon conseil si vous souhaitez investir via une société, ou pour choisir votre régime matrimonial lorsque vous vous mariez. De plus, il vous aiguillera tout au long de votre vie afin que vous puissiez transmettre au mieux votre patrimoine. Il devient en quelque sorte un membre de votre famille. C’est pour cela que vous devez bien choisir votre conseiller en gestion de patrimoine.

Trop de personnes pensent que ces prestations sont réservées aux plus fortunés. Il s’agit encore de croyances limitantes. En effet, tout le monde peut faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine. Celui-ci vous proposera les produits adaptés à votre capital et à vos objectifs.

Sa rémunération

Tout d’abord, je m’intéresse au moyen qu’utilise le conseiller en gestion de patrimoine pour se rémunérer. Bien entendu, ce qui nous incombe ici, ce n’est pas de savoir combien il gagne par mois. Cela ne nous regarde pas.

Toutefois, vous devez savoir qu’un conseiller en gestion de patrimoine peut être rémunéré de plusieurs façons :

• Au taux horaire : il vous facture au temps passé sur votre projet ou au forfait en fonction de la mission que vous lui confiez.
• À la commission : il prend une commission à chaque produit vendu. C’est souvent le cas de ceux travaillant pour des banques privées ou lorsqu’ils agissent en tant qu’apporteur d’affaires.
• À l’encours : dans ce cas, il est rémunéré en fonction de la somme totale qu’il gère. C’est-à-dire que l’assureur lui fournissant le contrat d’assurance vie lui verse un certain pourcentage du capital total dont il s’occupe. Par exemple, s’il est rémunéré à 1% de l’encours, pour un capital en gestion de 10.000.000 €, il percevra 100.000 € par an. De plus, ce système de rémunération est transparent pour vous.

Bien entendu, votre conseiller en gestion de patrimoine peut utiliser plusieurs sources de rémunération. À titre d’exemple, le mien se paye à l’encours sur tous les placements en assurance vie, à la commission sur des investissements particuliers tels que le crowdfunding immobilier. Dans le cas d’études très lourdes débouchant sur le montage de sociétés ou dans des cas précis (et rares) il peut appliquer une facturation au forfait.

Je vous conseille de choisir un conseiller en gestion de patrimoine qui se rémunère à l’encours. Ainsi, vous ne déboursez pas un seul centime pour le montage de votre investissement, car il est directement payé par l’assureur. De plus, par son principe de fonctionnement, je trouve que c’est le moyen le plus neutre. En effet, votre conseiller en gestion de patrimoine ne sera pas tenté de vous facturer plus d’heures ou ne vous conseillera pas un produit plus qu’un autre parce qu’il est objectivé dessus ou que sa commission est plus importante.

Ses produits

Pour choisir un bon conseiller en gestion de patrimoine, vous devez connaître un minimum les produits qu’il commercialise. En effet, ils doivent correspondre à la stratégie que vous souhaitez mettre en place. Bien qu’ils proposent tous des contrats d’assurance vie, ils ne passent pas tous par le même assureur. De plus, certains en proposent plusieurs et chacun est différent.

Renseignez-vous sur le contrat en lui-même, mais aussi sur les unités de compte qui lui sont éligibles. Par exemple, si vous souhaitez investir dans des ETF (tracker) ou dans de la SCPI (société civile de placement immobilier) demandez une liste des produits disponibles sur le contrat. En effet, ces deux investissements ne sont pas éligibles à toutes les assurances vie.

J’ai établi une liste de critères que j’analyse lorsque je m’entretiens avec un conseiller en gestion de patrimoine :

• Frais d’entrée : je sélectionne des contrats pour lesquels il n’y a pas de frais prélevés au versement du capital.
• Frais de gestion : ils varient suivant les contrats. Comparez-les.
• Frais d’arbitrage : sélectionnez un contrat avec les 2 premiers arbitrages gratuits et avec des frais peu élevés pour les suivants.
• Frais d’entrée des principales UC : renseignez-vous sur les frais d’entrée des unités de compte du contrat. Si elles en ont toutes, changez de contrat et / ou de conseiller en gestion de patrimoine.
• Rentabilité du fond en euros : si vous souhaitez placer une partie de votre capital en fond en euros, demandez sa rentabilité de l’année passée.
• Rentabilité des principales unités de compte : vous pouvez demander une rentabilité approximative d’un portefeuille équilibré et pas trop risqué. Elle doit être d’environ 4% ou 4,5%.

Afin de bien le choisir, interrogez votre conseiller en gestion de patrimoine sur les autres investissements qu’ils proposent. Ceux-ci doivent être adaptés à votre stratégie et à vos objectifs.

Votre confiance

Après le côté technique, le plus important est le côté relationnel. N’oubliez pas que l’investissement se pratique sur le long terme. De plus, votre conseiller en gestion de patrimoine vous apportera beaucoup de conseils fiscaux. Il devient en quelque sorte un partenaire de vie. C’est pour cela que vous devez envisager une relation sur le long terme.

Si vous sentez que quelque chose coince ou que vous n’avez pas le feeling, alors n’hésitez pas à en démarcher un autre. La sélection peut être longue, mais cela vous évitera d’être déçu et de devoir en changer. Bien qu’il ne soit pas compliqué de faire appel à quelqu’un d’autre, cela peut nuire à vos investissements. En effet, vous ne pouvez pas transférer votre contrat d’assurance vie. Vous devez donc le clôturer. De ce fait, le décompte pour atteindre les 8 ans de votre contrat recommence de zéro.

Le bouche-à-oreille fonctionne également très bien. En effet, si un de vos proches vous recommande son conseiller en gestion de patrimoine, c’est qu’il en est satisfait et qu’il lui fait confiance. Vous aurez moins d’appréhension de faire appel à lui. Toutefois, faites-vous votre propre avis, car ce n’est pas parce que cela se passe bien avec la personne qui vous l’a conseillé que ça sera le cas avec vous.

Enfin, ce n’est pas parce que vous faites entièrement confiance à votre conseiller en gestion de patrimoine que vous pouvez vous reposer entièrement sur lui. En effet, vous devez garder l’entière maîtrise de vos investissements. Pour ce faire, n’investissez qu’en des produits ou montages dont vous comprenez le fonctionnement et tous les tenants et aboutissants.

J’ai moi-même fait cette erreur par le passé. Pour éviter de la reproduire et d’en faire d’autres, je vous invite à cliquer ici pour consulter l’article que j’ai écrit au sujet de mon premier investissement.

Êtes-vous prêt à choisir votre conseiller en gestion de patrimoine ?

Vous aurez compris que bien choisir son conseiller en gestion de patrimoine est primordial. En effet, celui-ci vous accompagnera durant plusieurs dizaines d’années. D’ailleurs, le mien a environ mon âge. Ainsi, je sais qu’il m’accompagnera jusqu’à mes 60 ans. Si vous avez 25 ans, n’en choisissez pas un qui en a 60.

Même si vous êtes investisseur chevronné et indépendant, vous pouvez tout à fait faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine. Dans ce cas, vous bénéficierez de ses produits et de ses conseils en fiscalité. Dans tous les cas, il est complémentaire aux investissements que nous faisons de notre côté. En effet, celui-ci n’investira pas dans des actions en direct pour vous.

Faire intervenir un conseiller en gestion de patrimoine peut également vous permettre de diversifier autrement vos investissements. En effet, il peut vous proposer des produits auxquels vous n’aurez pas souscrit en temps normal. Cela a été mon cas avec le crowdfunding immobilier.

Enfin, n’oubliez pas que les conseillers en gestion de patrimoine sont accessibles à tout le monde et qu’ils ne sont pas exclusivement réservés aux plus fortunés. Donc, préférez-les aux banquiers.

Dites-moi en commentaire si vous faites appel à un conseiller en gestion de patrimoine et comment vous l’avez choisi.

Disclaimer : Ce contenu ne fait pas l’objet de conseil en investissement. Investir comporte des risques dont vous êtes responsable.