Comment vivre sereinement son argent ?

Beaucoup de personnes désirent se constituer un gros patrimoine et devenir libre financièrement, d’autres pensent que cela est une utopie et qu’ils sont condamnés à travailler toute leur vie et à attendre leur retraite. Certaines redoutent l’argent, car elles ont peur de devenir une mauvaise personne à cause de lui. Vivre sereinement son argent est possible pour chacun de nous tous. Cependant, certains changements d’habitudes sont nécessaires

Le sujet de l’argent pose beaucoup de questions. De plus, il est très tabou dans notre pays. Il est donc compliqué d’en parler librement. Or, sur ce blog et dans cet article, c’est tout le contraire. Je vous y expose ma vision des choses et vous apporte des clés pour vous débloquer.

Cet article est découpé en 2 parties : la première vous propose des actions à mettre en place pour vivre sereinement votre argent et la deuxième est orientée sur le mindset pour lever certaines croyances. De ce fait, l’argent ne vous posera plus de problème.

Passer à l’action

Certains blocages vous empêchant de vivre sereinement votre argent sont matériels. En effet, si vous ne gérez pas correctement votre argent, vous avez l’impression d’en manquer. De ce fait, cela vous pose des problèmes et vous n’êtes pas zen avec votre argent.

Ne vous inquiétez pas, il existe des solutions pour remédier à ces tracas.

Avoir une gestion millimétrée de son budget

Pour commencer, la première action à mettre en place pour vivre tranquille avec votre argent est d’établir un budget et de le respecter scrupuleusement.

Établir le bilan de vos recettes et dépenses

Tout d’abord, vous devez établir un bilan précis de vos recettes et dépenses. Pour ce faire, prenez vos 6 derniers relevés de comptes. Recherchez-y toutes vos recettes (toutes les sommes entrant sur votre compte) et notez-les sur une feuille de papier ou un tableur. Ensuite, faites la même chose pour vos dépenses. Commencez par noter vos dépenses fixes. Ce sont celles qui reviennent chaque mois et dont le montant est identique (ou sensiblement). Classez-les par postes. Puis, identifiez vos dépenses variables. Ce sont celles qui varient chaque mois ou qui reviennent régulièrement, mais pas chaque mois.

Éliminez les dépenses inutiles

L’étape suivante est d’optimiser toutes vos dépenses. Commencez par éliminer toutes celles que vous avez accumulées au fil des années et qui vous sont inutiles. Pour vous aider à vous décider, posez-vous la question « en ai-je vraiment besoin maintenant ? ». Faites ainsi pour toutes vos dépenses fixes et variables. Lorsque la réponse est « non » supprimez-les. Cliquez ici pour découvrir la méthode que j’utilise pour éliminer les dépenses inutiles.

Optimisez vos dépenses récurrentes

Une fois ce travail effectué, restent seulement les dépenses essentielles. Pour aller au bout de la démarche, optimisez-les. Pour cela, renégociez tous vos contrats d’assurances, vos abonnements tous les ans. Cela ne signifie pas que vous devez en changer systématiquement. Vous pouvez également renégocier vos crédits. Cliquez ici pour savoir comment j’optimise mes dépenses récurrentes.

Établissez précisément votre budget

À présent, vos dépenses sont réduites à leur maximum. Vous devez gagner plus que ce que vous dépensez, sinon, recommencez l’exercice. Établissez votre budget en fonction de vos dépenses. Prévoyez un budget « plaisir » raisonnable. Celui-ci ne doit pas être égal à la somme restante. De plus, vous devez économiser au moins 20% de vos recettes ou même plus si vous le pouvez.

Si vous êtes endetté, établissez un plan de remboursement. Dans ce cas, utilisez le montant dédié aux économies pour éponger vos dettes. Le principal est de les réduire chaque mois jusqu’à ce que vous n’en ayez plus.

Une fois vos dettes complètements remboursées, n’oubliez votre épargne. Pour cela, versez-vous la somme dédiée dès que vous recevez votre salaire. Vous devez vous payer en premier.

Cliquez ici pour connaître la méthode que j’utilise pour établir précisément mon budget.

Se constituer une épargne

Maintenant que vous avez établi votre budget et que vous économisez au moins 20% de vos revenus, vous devez vous constituer une épargne. Cela est primordial pour bien vivre votre argent. 2 types d’épargnes existent. Ceux-ci sont complémentaires.

L’épargne de précaution

Pour parer à toute éventualité, vous devez vous constituer une épargne de précaution. C’est une enveloppe dans laquelle vous accumulez entre 3 et 6 mois de revenus. Vous n’y toucherez qu’en cas de dépenses urgentes et imprévues.

Pour ce faire, vous économisez sur les livrets réglementés :

• Livret A : Il est nominatif et 1 seul livret A par personne n’est autorisé. Son plafond est de 22950 €.
• Livret de développement durable et solidaire (LDDS) : Il est nominatif et 1 seul LLDS par personne n’est autorisé. De plus, il ne peut y avoir que 2 LDDS par foyer fiscal. Son plafond est de 12000 €.
• Livret d’épargne populaire (LEP) : il est réservé aux personnes ne dépassant pas un certain niveau de revenus. Consultez votre organisme bancaire pour savoir si vous êtes éligible. Il est plafonné à 7700 € de versements. Les intérêts ne sont pas pris en compte dans ce plafond.
• Livret jeune : il est réservé aux jeunes de 12 à 25 ans. Son taux est fixé par les banques, mais ne peut pas être inférieur à celui du livret A. Comparez les organismes bancaires pour sélectionner celui qui a le meilleur taux. Son plafond est de 1600 €.

Tous ces produits d’épargne sont exonérés d’impôts. Cependant, leurs taux d’intérêts sont toujours inférieurs à l’inflation. Cela signifie que cette épargne dévalue dans le temps. Néanmoins, ce sont des placements liquides qui vous permettent de bénéficier de cette enveloppe à n’importe quel moment.

Vous n’avez donc pas d’autre choix pour vous constituer votre épargne de précaution. Stockez-y uniquement 3 à 6 mois de revenus et ne vous en servez pas pour y « investir » votre argent.

L’épargne long terme

Il ne suffit pas de prévoir les dépenses imprévues et urgentes pour vivre sereinement votre argent. En effet, vous devez également planifier tous vos projets. Pour cela, vous fixez vos objectifs. Par exemple, vous pouvez décider d’épargner 70000 € en 18 ans pour payer les études de vos enfants. Vous pouvez cumuler les projets. Seulement, ceux-ci doivent être réalisables, ou vous devez vous en donner les moyens en ayant des revenus complémentaires.

L’épargne long terme est différente de l’épargne de précaution, car elle est allouée à des projets prévus. De ce fait, il n’est pas nécessaire d’économiser sur des supports de placement liquides parce que vous savez exactement quand vous aurez besoin de cette somme. Ainsi, en plus de mettre de côté chaque mois, vous augmentez votre capital grâce aux plus-values que vous réinvestissez. C’est ce qu’on appelle les intérêts composés (effet boule de neige).

Effectivement, pour ce faire, vous utilisez des supports à hauts rendements :

• Plan d’épargne en actions (PEA) : il vous permet d’investir en bourse tout en profitant d’avantages fiscaux. En effet, une fois les 5 ans de votre plan atteints, vous êtes exonérés d’impôts sur le revenu. Cependant, vous devez toujours vous acquitter des prélèvements sociaux. Tous les actifs ne lui sont pas éligibles. De ce fait, vous ne pouvez acheter que des titres européens. Cliquez ici pour en savoir plus sur le PEA.
• Compte-titres ordinaires (CTO) : il s’agit d’un support vous donnant accès aux marchés boursiers. Il vous donne accès à tous les actifs boursiers. En outre, vous ne bénéficiez d’aucun avantage fiscal. Vous devez donc payer le PFU (prélèvement forfaitaire unique), sur les plus-values et les dividendes générés.
• Assurance vie : c’est un support que j’affectionne beaucoup. L’assurance vie vous permet autant d’investir en bourse que dans l’immobilier grâce aux unités de compte. De plus, vous profitez d’avantages fiscaux. En effet, après les 8 ans du contrat, vous bénéficiez d’un abattement de 4600 € (ou 9200 € si vous êtes 2 au sein de votre foyer fiscal). C’est également un excellent moyen de transmettre votre patrimoine.

Investir

À mon sens, l’investissement est différent de l’épargne long terme. En effet, le premier est destiné à se créer un revenu complémentaire, un revenu principal, une pension de retraite, etc, alors que la seconde est destinée à financer un projet bien défini (études des enfants, voyage, résidence secondaire, etc).

Pour ce faire, vous pouvez utiliser plusieurs types d’investissement qu’ils soient « conventionnels » ou « alternatifs » :

• Crowdfunding : c’est un type de financement participatif. Vous aidez une entreprise en entrant dans son capital. Cela concerne majoritairement les start-up. C’est un investissement long terme et relativement risqué, car il est indexé sur la réussite de l’entreprise.
• Crowdlending : c’est également un financement participatif. Il s’agit de prêter de l’argent à une entreprise sous forme d’emprunt. C’est un investissement à moins long terme que le crowdfunding. Vous êtes remboursé chaque mois ou en fin d’emprunt.
• Crowdfunding immobilier : contrairement au crowdfunding en entreprises, vous n’entrez pas au capital d’une société. En effet, vous prêtez de l’argent à un promoteur immobilier pour financer un projet particulier. Le capital et les intérêts vous sont remboursés en fin d’investissement ou chaque mois.
• Investissement en bourse : c’est l’investissement long terme par excellence. Une fois diversifié, votre portefeuille produira des plus-values. Les ETF (trackers) sont un très bon moyen d’investir durablement en bourse. Ce sont des groupements d’actions. De ce fait, un ETF est une enveloppe déjà diversifiée. Sinon, vous pouvez investir dans des actions en direct. Cependant, vous devez acquérir des connaissances en analyse d’entreprises.
• L’investissement immobilier locatif : il s’agit d’un investissement passif permettant de diversifier votre portefeuille. Ainsi, une multitude de possibilités s’offre à vous : location meublée, courte durée, location commerciale, etc. Il est complémentaire à l’investissement en bourse.

Pour investir en bourse et dans l’immobilier « non physique », vous pouvez utiliser les 3 supports cités dans la partie concernant l’épargne long terme. Ce sont le plan épargne en actions (PEA), le compte-titres ordinaire (CTO) et le contrat d’assurance vie.

Vous avez mis en place tous les mécanismes matériels nécessaires pour vivre sereinement votre argent.

Lever les croyances limitantes

Les croyances limitantes vous empêchent de vivre sereinement votre argent. En effet, ce sont des freins « inconscients » car pour vous ce sont des vérités qui vous sont inculquées depuis que vous êtes tout jeune. En réalité, il n’en est rien.

J’ai listé 3 freins / croyances limitantes qui m’ont ralenti lorsque j’ai commencé à investir et à trader. C’est à partir de ce moment que j’ai compris que le développement personnel est indispensable. J’ai donc commencé à travailler sur moi.

Ne pas se comparer aux autres

Pour commencer, une des erreurs que j’ai commises est de me comparer aux autres. Comme ils y arrivent, je dois faire encore mieux qu’eux parce que si je fais moins bien, je me sentirai ridicule. Avec du recul, c’est un non-sens, car je trade et j’investis pour moi et non pas pour les autres.

Vous devez vous dire que vous n’avez rien à prouver à personne. De plus, votre démarche est personnelle. Vous mettre la pression pour être meilleur que les autres et montrer que vous êtes quelqu’un aura l’effet inverse que celui que vous recherchez.

Quand j’ai commencé à trader, j’étais tellement en compétition avec moi-même que j’étais impatient et revanchard. En effet, je me créais des opportunités, car il fallait que je trade pour gagner. Forcément, je perdais. Il fallait donc que je me rattrape, mais je perdais encore. C’était sans fin. J’ai alors dû travailler ma psychologie.

Sans parler de trading ni d’investissement, il n’est pas bon de se comparer. En effet, vous voudrez toujours faire mieux et vous vous mettrez dans le rouge. Aussi, vous vivrez au-dessus de vos moyens et achèterez beaucoup de choses à crédit. Vous enrichirez la société de consommation et vous vous appauvrirez rapidement.

Donc, vivez pour vous et faites-vous plaisir. Vous vous moquez de ce que pensent les autres, car vous connaissez vos objectifs. Laissez-les parler et marrez-vous !

Déculpabiliser le gain d’argent

Ensuite, j’ai eu un énorme frein qui m’empêchait de vivre sereinement mon argent : je culpabilisais rien qu’à l’idée de gagner beaucoup d’argent. En effet, j’ai grandi en entendant que l’argent rend malheureux et que les riches sont de mauvaises personnes. Évidemment, je ne souhaitais pas devenir comme cela. Donc, je me suis auto saboté inconsciemment.

L’argent est une énergie. De ce fait, c’est vous qui décidez de qui vous devenez en gagnant de l’argent. Vous pouvez alors ne pas générer beaucoup de revenus et être une personne malheureuse et méchante. Aussi, vous pouvez produire énormément de richesses et être une bonne et heureuse personne.

Par conséquence, arrêtez de culpabiliser parce que vous souhaitez gagner de l’argent et arrêter de travailler. Le plus important est que vous soyez aligné avec vos valeurs, que vous générez peu ou énormément de revenus. Votre vie doit avoir du sens pour vous.

Il faut avoir de l’argent pour en gagner de manière passive

J’ai toujours entendu dire autour de moi qu’il fallait que je sois né dans une famille riche pour pouvoir vivre de mes investissements. Comme ce n’est pas le cas, je n’ai pas d’autre choix que de travailler dur, car l’argent ne tombe pas du ciel et ne se fabrique pas. C’est encore une croyance.

Même si l’argent ne tombe pas du ciel, il est clairement possible de « faire de l’argent ». D’ailleurs, je fais bien la différence entre gagner de l’argent et faire de l’argent. En effet, gagner de l’argent implique un effort de votre part en travaillant, par exemple. Alors que faire de l’argent signifie que votre capital travaille pour vous et génère des plus-values.

Suivant votre capital de départ, au début, elles ne seront sans doute pas nécessaires pour que vous en viviez. Cependant, en réinvestissant vos intérêts et en effectuant des versements chaque mois, votre capital deviendra assez conséquent pour que vous puissiez en vivre. Néanmoins, l’immobilier locatif vous permettra de générer en quelques années assez de revenus pour que vous quittiez votre emploi. Si vous êtes plus attiré par la bourse, le trading est un très bon moyen de générer de la richesse rapidement.

Évidemment, l’argent ne tombera pas tout cuit et vous devrez beaucoup travailler pour vous former. Une fois cette étape passée, et vos premiers gains enregistrés, vous pourrez lever le pied.

Pour conclure

Vivre sereinement votre argent n’est pas une chose difficile. Cependant, vous devez mettre en place un système d’actions :

• Gérer votre budget avec précision
• Vous construire une épargne
• Investir

De plus, vous pouvez rencontrer des blocages psychologiques qui vous empêchent d’avancer. Pour y remédier, vous devez :

• Arrêter de vous comparer
• Vous déculpabiliser de gagner de l’argent
• Arrêter de penser qu’il faut être issu d’une grande famille pour être libre financièrement

Cet article participe à l’évènement inter-blogueurs « comment être zen avec l’argent » organisé par le blog FRIC AU FEMININ dont l’objet est de vous aider à libérer votre relation à l’argent, à la valeur pour marcher vers votre liberté financière. Mes 2 articles préférés sont Revenus passifs 2022 : 9 idées pour t’inspirer et MONEY thérapie : 3 secrets de la liberté financière.

Dites-moi en commentaire si vous vivez sereinement votre argent. Si ce n’est pas le cas, quels sont vos blocages ?